车归谁、贷款谁还。下面分情况说明。
一、先看车是夫妻共同财产，还是个人财产
1. 婚后买车
只要是婚后用夫妻共同财产购买，即使登记在夫妻一方名下，一般仍属于夫妻共同财产。
2. 一方婚前买车
- 婚前全款买、登记在一方名下：一般属于该方个人财产，离婚时不分割。
- 婚前首付、婚后共同还贷：车一般归登记方，但婚后共同还贷部分及对应财产增值/贬值部分，另一方有权要求补偿。
二、再看贷款是夫妻共同债务，还是个人债务
根据《民法典》第1064条，主要判断标准是：贷款是否用于夫妻共同生活、共同生产经营。
1. 一般属于夫妻共同债务的情形
- 婚后买车，贷款用于购买家庭用车；
- 虽然以一方名义贷款，但车辆用于家庭生活；
- 双方共同签字贷款，或一方事后追认。
这种情况下，即使贷款合同只有一方签字，仍可能被认定为夫妻共同债务。
2. 一般属于个人债务的情形
- 婚前一方贷款买车，车辆也归该方个人所有；
- 贷款并未用于家庭共同生活，比如用于个人挥霍、赌博等，且配偶不知情、未追认。
三、离婚时车贷常见处理方式
方案一：车归一方所有，该方继续还贷并补偿对方
这是最常见的方式。
计算方式大致为：
车辆现值 − 剩余贷款本金 = 车辆净值
取得车辆的一方，向另一方补偿车辆净值的一半。
举例：
车现值20万元，剩余贷款8万元，净值12万元。
车归男方，男方补偿女方6万元，剩余8万元贷款由男方承担。
但要注意：
离婚协议里约定“贷款由男方承担”，对银行不一定有效。如果贷款被认定为夫妻共同债务，银行仍可能向女方追偿。女方还款后，可以依据离婚协议向男方追偿。
方案二：卖车还贷，剩余款项分割
如果双方都不想要车，或者继续还贷有困难，可以把车卖掉。
处理顺序一般是：
卖车款优先偿还银行贷款；
还清贷款后解除抵押；
剩余钱款由双方分割；
如果卖车款不够还贷，剩余债务仍由双方按约定或判决承担。
这种方式最干净，避免后续贷款和过户纠纷。
方案三：暂时不处理，共同还贷
双方可以约定车辆暂归一方使用，但贷款继续共同偿还，待贷款还清后再分割或出售。
这种方式需要书面写清楚：
- 车辆由谁使用；
- 每月贷款谁还；
- 还清后车辆归谁或出售后怎么分；
- 如果一方不还贷，另一方怎么办。
长期共同共有容易产生纠纷，一般不建议拖太久。
四、离婚协议或判决对外不能对抗银行
这一点非常重要：
- 离婚协议约定“剩余贷款由男方承担”，女方可以不用再管，但这只是夫妻内部约定。
- 对银行来说，如果女方也是共同借款人或者属于夫妻共同债务，银行仍然有权要求女方还款。
- 女方还款后，可以依据离婚协议或判决向男方追偿。
所以，最好在协议中写清楚：
如果一方因银行追偿承担了应由另一方承担的贷款，另一方应在多少日内返还，并赔偿相关损失。
五、车辆过户和贷款变更的实操问题
1. 有贷款未还清，车辆一般不能直接过户
车辆贷款通常设有抵押登记。
如果贷款没还清，登记证书上仍有抵押，车管所一般不能直接办理过户。
常见解决办法：
- 提前还清贷款，办理解除抵押，再办理车辆过户；
- 银行同意变更借款人/抵押人，由新车主继续还贷；
- 部分地区在银行配合下可以办理“带押过户”，但需要银行同意，操作相对复杂。
2. 贷款合同变更需要银行同意
离婚后想把贷款转到一方名下，不是双方签个协议就行，必须经过银行审核同意。
如果银行不同意变更，原借款人仍有还款义务，存在征信风险。
六、离婚协议中建议写清楚的条款
如果你们准备协议离婚，涉及车辆和车贷，建议至少写明：
车辆信息：车牌号、品牌型号、登记人；
车辆归属：归谁所有；
剩余贷款本金数额；
贷款由谁承担；
补偿金额及支付时间；
过户时间及配合义务；
未按时还贷、未配合过户的违约责任；
如果银行向另一方追偿，另一方有权向应承担方追偿。
总结
离婚时车贷处理的核心是：
- 婚后购买的车一般属于共同财产，贷款一般属于共同债务；
- 可以协商归一方所有，由该方还贷并补偿另一方；
- 也可以卖车还贷后分钱；
- 离婚协议只约束夫妻双方，不能自动对抗银行；
- 贷款未还清时，过户通常需要还清贷款解除抵押，或者银行同意办理相关手续。
如果双方争议较大，或贷款金额较高、涉及银行追偿风险，建议咨询专业律师，结合具体购车时间、出资、贷款合同和还款记录来判断。
